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Jannis Rettig

„Es ist besser, einen Tag im Monat über sein Geld nachzudenken, als einen ganzen Monat dafür zu arbeiten.“

Zinseszins Effekt – Lassen Sie Ihr Geld für sich arbeiten

Jannis Rettig

„Es ist besser, einen Tag im Monat über sein Geld nachzudenken, als einen ganzen Monat dafür zu arbeiten.“

Sie wünschen sich einen überproportional wachsenden Zinsertrag und ein starkes Wachstum Ihres Kapitals?

  • Zunächst einmal funktioniert das nur, wenn die Zinsen hoch genug sind. Das bedeutet, dass Sie auf renditestarke Anlagen wie Aktien angewiesen sind.
  • Außerdem müssen Sie als Anleger damit rechnen, dass Sie weder im ersten Jahr, noch im zweiten Jahr überhaupt von Zinssätzen Profit erzielen können.

Der Traum vom großen Geld ohne jede Anstrengung ist also erst einmal weit entfernt. Dennoch: Je länger Sie eine Geldanlage halten und je höher Ihre Risikobereitschaft ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie in zehn Jahren tatsächlich von Ihren Zinsen und dem Zinseszins Effekt profitieren können.

(Lesezeit Artikel: 8 Minuten)

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Definition: Zinseszinseffekt einfach erklärt

Zinseszinsen sind die Zinsen für ein Darlehen oder eine Einlage, die sowohl auf der Grundlage des anfänglichen Kapitals als auch der aufgelaufenen Zinsen aus früheren Perioden berechnet werden. Er kann als “Zins auf Zinsen” betrachtet werden und lässt eine Summe schneller wachsen als einfache Zinsen, die nur auf den Kapitalbetrag berechnet werden.

Die Rate, mit der der Zinseszins anwächst, hängt von der Häufigkeit der Aufzinsung ab, d. h. je höher die Anzahl der Aufzinsungsperioden ist, desto größer ist der Zinseszins. So ist der Betrag vom Zinseszins, der auf 100 € bei jährlicher Aufzinsung von 10 % aufläuft, geringer als der Betrag von 100 € bei halbjährlicher Aufzinsung von 5 % über denselben Zeitraum.

💸 Da der Zinseszinseffekt basierend auf dem anfänglichen Kapitalbetrag zunehmend positive Renditen generieren kann, wird er manchmal als das “Wunder des Zinseszinses” bezeichnet.

Die Idee des Zinseszinseffekts

  • Zinseszinsen werden berechnet, indem der anfängliche Kapitalbetrag mit eins plus dem jährlichen Zinssatz, erhöht auf die Anzahl der Zinseszinsperioden minus eins, multipliziert wird.
  • Der Zinseszins kann in jedem beliebigen Zeitintervall berechnet werden, von kontinuierlich über täglich bis hin zu jährlich.
  • Bei der Berechnung von Zinseszinsen macht die Anzahl der Aufzinsungsperioden einen erheblichen Unterschied für die Rendite.

Eine Investition, die über Jahrzehnte unangetastet bleibt, kann sich zu einer großen Summe addieren, selbst wenn Sie nie wieder einen Cent investieren.

Simples Verständnisbeispiel

Lassen Sie uns anhand eines Beispiels betrachten, wie der Zinseszins funktioniert. Im Folgenden haben Lara, Tom und Christopher genau dieselbe jährliche Investitionsrendite von 7 % auf ihre Rentenfonds. Der einzige Unterschied ist, wann und wie oft sie sparen:

  • Lara investiert ab ihrem 18. Lebensjahr 5.000 € pro Jahr. Im Alter von 28 Jahren hört sie auf. Sie hat 10 Jahre lang investiert und insgesamt 50.000 € angelegt.
  • Tom investiert die gleichen 5.000 €. Er beginnt im Alter von 28 Jahren zu investieren und setzt die jährliche Investition von 5.000 € fort, bis er im Alter von 58 Jahren in Rente geht. Tom hat 30 Jahre investiert und insgesamt 150.000 € angelegt.
  • Christopher ist unser fleißigster Sparer. Er investiert ab seinem 18. Lebensjahr jährlich 5.000 € und investiert bis zu seiner Pensionierung im Alter von 58 Jahren weiter. Er hat 40 Jahre lang investiert und insgesamt 200.000 €.

Tom hat dreimal so viel investiert wie Lara, dennoch hat Lara’s Konto einen höheren Wert. Sie hat nur 10 Jahre gespart, während Tom 30 Jahre lang gespart hat.

💸 Das ist der Zinseszinseffekt: Die Investitionsrendite, die Lara in ihren 10 frühen Sparjahren erwirtschaftet hat, wird zum Schneeball.

Der Effekt ist so drastisch, dass Tom ihn nicht mehr aufholen kann, selbst wenn er weitere 20 Jahre spart.

💸 Das beste Szenario stellt hier Christopher dar, der früh mit dem Sparen beginnt und nie damit aufhört.

Beachten Sie, dass der Betrag, den er gespart hat, deutlich höher ist als der von Lara oder Tom.

💸 Bemerkenswert ist hier, wie einfach sein Weg zum Reichtum war. Langsame und stetige jährliche Investitionen, und vor allem der Beginn in jungen Jahren.

Der Zinseszinseffekt begünstigt diejenigen, die früh beginnen, weshalb es sich lohnt, jetzt anzufangen.

Wie der Zinseszinseffekt Ihr Vermögen wachsen lässt

Als Anleger sollten Sie Ihr Geld also möglichst früh anlegen, um langfristig von der Geldanlage und den Zinsen zu profitieren. Auch wenn Ihr Kapital anfangs noch nicht so hoch ist – weil Sie beispielsweise erst am Anfang Ihrer Karriere stehen – sollten Sie doch schon frühzeitig in die Finanzwelt “eintauchen”.

Albert Einstein nannte den Zinseszinseffekt das “achte Weltwunder” für die Menschen und bezeichnete ihn außerdem als “größte Erfindung des menschlichen Denkens”: Wer an der Börse erwirtschaftete Renditen immer wieder reinvestiert, kann damit in Zukunft weitere Erträge erzielen.

Der erste Schritt ist hier, sich einen Ratgeber zu holen und ein gewisses Anfangskapital anzusparen. Der Schlüssel ist nämlich, jetzt anzufangen und etwas Geld einzuzahlen! Es mag so aussehen, als würde es sich nicht lohnen, aber selbst kleine Beiträge von 25 € – 100 € pro Monat summieren sich mit der Zeit.

Welche Geldanlagen eignen sich für einen Zinseszins?

💸 Der Sinn jeder Geldanlage besteht darin, dass ihr Wert im Laufe der Zeit zunimmt.

Einige haben einen allgemeinen Trend, schneller zu wachsen als andere. Aber besonders die wachstumsstarken Anlagen können auch oft eine höhere Volatilität aufweisen, was vielleicht nicht zu Ihrer Anlagestrategie oder Risikotoleranz passt.

💸 Bei anderen Anlagen steigt der Wert langsamer, aber sie bieten mehr Stabilität.

Daher ist es wichtig, jeden Aspekt jeder Anlageform zu berücksichtigen, bevor Sie sich für die beste Anlageform für Ihr Portfolio entscheiden:

Indexfonds (ETFs)

💸 Indexfonds gehören heutzutage zu den beliebtesten Anlagemöglichkeiten und sind eine solide Ergänzung für das Portfolio fast aller Anleger.

Als kostengünstige Möglichkeit, die Wertentwicklung von potenziell Tausenden von Aktien oder Anleihen abzubilden, bieten Indexfonds eine hervorragende Möglichkeit zur Diversifizierung und Erzielung der gewünschten Zinsbeträge.

Darüber hinaus gehören ETFs zu den Anlageinstrumenten mit der besten Performance im Zeitablauf. Damit sind sie auch sehr gut für die Altersvorsorge geeignet.

Banken und Kreditgenossenschaften

Viele Banken und Kredit-Genossenschaften zahlen Zinseszinsen auf ihre Sparkonten (z. B. Sparbriefe oder Sparbücher) und Girokonten.

💸 Im Gegensatz zum Festgeld sollten Sie sich eher für ein Tagesgeldkonto bei Ihrer Bank entscheiden, um ein exponentielles Wachstum Ihres Guthabens zu erreichen.

Warum ist diese Form der Anlage besser für den Zinseszins?

Das liegt an den Zinsperioden und der Wiederanlage der Zinsen als “Guthaben”. Die Verzinsung bei einem Tagesgeldkonto findet folgendermaßen statt:

  • Zinsgutschrift (monatlich / pro Quartal / jährlich).
  • Die ausgeschütteten Zinsen werden dem Tagesgeldkonto gutgeschrieben und erhöhen den angelegten Betrag.

Im Gegensatz dazu haben Festgeldkonten eine feste Zinsperiode und die Zinszahlung erfolgt in Form einer Ausschüttung. Das heißt, sie wird nicht wieder angelegt. Außerdem kann der angelegte Betrag während der Laufzeit nicht verändert werden. Die Zinsen werden also dem Festgeldkonto gutgeschrieben, erhöhen aber nicht den Anlagebetrag.

Nullkupon-Anleihen

Nullkuponanleihen zahlen oft Zinseszinsen. Diese Geldanlagen sind Anleihen, die mit einem Abschlag vom Nennwert gekauft werden, während der Laufzeit der Anleihe Zinsen ansammeln und bei der Rückzahlung der Anleihe zum Nennwert ausgezahlt werden. Die aufgelaufenen Zinsen laufen in der Regel mit Zinseszins auf, auch wenn sie nur einmal am Fälligkeitstag tatsächlich an den Besitzer der Anleihe ausgezahlt werden.

Fünf-Prozent-Konto

Eine Investition von 10.000 € auf ein Konto, das jährlich 5 Prozent Zinsen zahlt, bringt mit den Zinsen aus dem ersten Jahr 500 € ein. Wenn das Konto halbjährlich Zinseszinsen zahlt, wird die Investition 506,25 € einbringen. Bei täglicher Aufzinsung werden 512,67 € und bei kontinuierlicher Aufzinsung werden bei der Zinsauszahlung 512,71 € Zinserträge erzielt.

Wann tritt der Zinseszinseffekt in Kraft?

💸 Der Zinseszins kann die Anlagerenditen auf lange Sicht erheblich steigern.

Während eine Einlage von 100.000 €, die jährlich mit 5% einfach verzinst wird, über einen Zeitraum von 10 Jahren insgesamt 50.000 € an Zinsen einbringen würde, würde der jährliche Zinseszins von 5% auf 10.000 € über den gleichen Zeitraum 62.889,46 € betragen. Würde die Zinseszinsperiode stattdessen monatlich über den gleichen Zeitraum von 10 Jahren mit 5% Zinseszins gezahlt, würde der Gesamtzins sogar auf 64.700,95 € anwachsen.

Welche Faktoren spielen für den Zinseszinseffekt eine Rolle?

Es gibt drei Dinge, die die Rate, mit der das Geld auf Ihrem Konto wächst, zu Ihrem Vorteil beeinflussen können:

  1. Der erste ist der % Zinssatz, der auf die Anlage erzielt wird. Ein höherer Zinssatz wird zu einer stärkeren Rate der Aufzinsung beitragen.
  2. Der zweite Faktor ist die ⌛️Zeit, die das Geld für die Aufzinsung zur Verfügung steht. Je länger das Geld ununterbrochen liegen kann, desto größer können die Erträge sein.
  3. Der dritte Faktor ist die 🔢 Aufzinsungsfrequenz oder die Anzahl der Male pro Jahr, in denen die aufgelaufenen Zinsen ausgezahlt werden. 💸 Hier gilt die Faustregel: Je höher die Anzahl der Zinseszinsperioden, desto größer der Zinseszins.

Wie berechne ich den Zinseszins?

Wenn es schon eine Weile her ist, dass Sie Mathe gelernt haben, keine Sorge: Es gibt praktische Hilfsmittel, um die Zinseszinsrate auszurechnen. Viele Taschenrechner verfügen über Exponentenfunktionen, die Sie für diese Zwecke nutzen können. Außerdem können Sie Excel dafür nutzen:

  1. Sie können die Zinseszinsen berechnen, indem Sie den neuen Saldo eines jeden Jahres mit dem Zinssatz multiplizieren.

Angenommen, Sie zahlen 1.000 € auf ein Sparkonto mit einem Zinssatz von 5 % ein, der jährlich aufgezinst wird, und Sie möchten den Saldo in fünf Jahren berechnen. Geben Sie dazu in Excel “Jahr” in Zelle A1 und “Saldo” in Zelle B1 ein. Geben Sie die Jahre 0 bis 5 in die Zellen A2 bis A7 ein. Der Saldo für das Jahr 0 beträgt 1.000 €, also würden Sie “1000” in Zelle B2 eingeben. Geben Sie dann “=B2*1,05” in Zelle B3 ein. Geben Sie dann “=B3*1,05” in Zelle B4 ein und fahren Sie so fort, bis Sie zu Zelle B7 gelangen. In Zelle B7 lautet die Berechnung “=B6*1,05”. Der berechnete Wert in Zelle B7 – 1.276,28 € – ist das Guthaben auf Ihrem Sparkonto nach fünf Jahren. Um den Wert zu ermitteln, subtrahieren Sie 1.000 € von 1.276,28 €; dies ergibt einen Wert von 276,28 €.

  1. Die zweite Möglichkeit zur Berechnung von Zinseszinsen ist die Verwendung einer festen Formel.

Die Zinseszinsformel lautet ((P*(1+i)^n) – P), wobei P das Kapital, i der jährliche Zinssatz und n die Anzahl der Perioden ist. Geben Sie unter Verwendung der oben genannten Informationen “Kapitalwert” in Zelle A1 und 1000 in Zelle B1 ein. Geben Sie dann “Zinssatz” in Zelle A2 und “.05” in Zelle B2 ein. Geben Sie “Zinseszinsperioden” in die Zelle A3 und “5” in die Zelle B3 ein. Jetzt können Sie den Zinseszins in Zelle B4 berechnen, indem Sie “=(B1*(1+B2)^B3)-B1” eingeben, was Ihnen 276,28 € ergibt.

Beispiel: Berechnen des Effektivzinssatzes

Das Verständnis des Zeitwerts des Geldes und des exponentiellen Wachstums, das durch den Zinseszinseffekt entsteht, ist für Anleger, die ihre Einkommens- und Vermögensverteilung optimieren wollen, unerlässlich.

Die Formeln zur Ermittlung des Zukunftswerts (FV) und des Gegenwartswerts (PV) lauten wie folgt:

FV = PV (1 +i)and PV = FV / (1 + i) n

Beispiel: Der zukünftige Wert von 10.000 €, aufgezinst mit 5 % jährlich für drei Jahre:

= 10,000 € (1 + 0.05)³

= 10,000 € (1.157625)

= 11,576.25 €

Der Gegenwartswert von 11.576,25 €, abgezinst mit 5 % für drei Jahre:

= 11,576.25 € / (1 + 0.05)³

= 11,576.25 € / 1.157625

= 10,000 €

Der Kehrwert von 1,157625, der 0,8638376 entspricht, ist in diesem Fall der Abzinsungsfaktor.

Wie sich Zinssatz und Anlagedauer beeinflussen

💸 Dank unserer obigen Beispiele können Sie nun sehen, dass vor allem die Dauer, während der Sie Ihr Geld anlegen, die Rendite beeinflusst.

Gerade wer seine Geldanlage mittel- oder langfristig plant, profitiert stark vom Zinseszinseffekt. Dies ist z. B. bei Fonds oder ETFs möglich, wenn sie thesaurierend angelegt werden – d. h. die Erträge aus der Investition werden direkt wieder angelegt und dafür weitere Fondsanteile oder ETFs gekauft.

Auch Versicherungen, beispielsweise für die private Altersvorsorge, nutzen dieses Prinzip. Da das Kapital Jahr für Jahr wächst, steigt auch der Zinsgewinn und damit die Rendite entsprechend.

Fazit

Der Zinseszins ist ein Schlüsselkonzept zum Verständnis des Vermögensaufbaus. Er kann die Ersparnisse eines Anlegers nachhaltig transformieren, wenn er verstanden und frühzeitig genutzt wird. Man muss nicht alle mathematischen Gleichungen dahinter kennen, um die Grundidee zu begreifen. Mit den Worten von Albert Einstein: “Der Zinseszins ist das achte Weltwunder. Wer ihn begreift, verdient ihn. Wer ihn nicht versteht, zahlt dafür”.

Lassen Sie ab heute Ihr Geld für sich arbeiten!

Sie sind auf der Suche nach einer für Sie passenden Strategie und wünschen sich konkrete Handlungsempfehlungen? Nehmen Sie ganz unverbindlich mit uns Kontakt auf und erfahren Sie in einem persönlichen Gespräch, mit welcher individuellen Vorgehensweise auch Sie vom Zinseszinseffekt profitieren können.

FAQ – Alles über den Zinseszinseffekt

Was ist der Zinseszinseffekt?

Dieser Effekt bezieht sich auf das Phänomen, dass die Zinsen eines Bankkontos, eines Kredits oder einer Investition im Laufe der Zeit exponentiell – und nicht linear – ansteigen.

Wie vom Zinseszinseffekt profitieren?

– Sie sollten Ihr Geld anlegen, um eine Rendite zu erzielen.
– Investitionen wie Sparkonten, Investmentfonds und Aktien zahlen gute Zinsen.
– Die 72er-Regel ist ein schneller Weg, um abzuschätzen, wie lange es dauert, bis Sie Ihr Geld durch den Zinseszinseffekt verdoppelt haben.

Kann der Zinseszins reich machen?

Ja. In der Tat ist der Zinseszins die wohl mächtigste Kraft zur Schaffung von Reichtum, die je erdacht wurde. Warren Buffett wurde zu einem der reichsten Menschen der Welt durch eine Geschäftsstrategie, bei der er seine Investitionserträge über lange Zeiträume hinweg sorgfältig und geduldig aufzinste.

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